Servicios bancarios en Cuba (I parte)
Por Yailin Orta Rivera, especial para la Mesa Redonda
Fotos de Roberto Garaicoa
¿Cuáles son los principales servicios que ofrece el Banco Nacional de Cuba a las personas naturales y jurídicas? En las múltiples respuestas a esa interrogante se centró la emisión del miércoles de la Mesa Redonda, a partir de la cual se ofreció una amplia información por parte de los principales directivos sobre el presente y las perspectivas de ese sector.
Francisco Mayobre, vicepresidente del Banco Nacional de Cuba, explicó que desde el año 1997 el sistema bancario cubano se estructuró en dos niveles. En el primero está el Banco Central de Cuba, que es el encargado de promover en el marco de sus competencias la estabilidad del poder adquisitivo de nuestra moneda, también le corresponde contribuir al equilibrio económico y al desarrollo ordenado de nuestra economía y es a su vez el ente regulador y supervisor del resto de nuestro sistema bancario. Mientras el segundo nivel está integrado por 9 bancos comerciales y 14 instituciones financieras no bancarias, donde se materializan las transacciones con todos los sujetos de la economía.
A través del sistema bancario cubano, detalló, se desarrollan todas las transacciones. El Banco Popular de Ahorro, que tiene más de 400 oficinas, y el Banco de Crédito y Comercio (Bandec), que posee más de 200, son los que tienen mayor presencia en el país. El Banco Metropolitano, por su parte, tiene un número importante de oficinas en la capital del país y realiza también cuantiosas transacciones. Existen además otros tipos de bancos que están más bien especializados en determinadas operaciones.
Con la nueva política de créditos, dijo, se han otorgado unos 1 600 millones de pesos. Y a medida que se adopten nuevas medidas en la economía se introducirán nuevas variantes de financiamiento. Hay otras normas, a tono con la actualización, que han impactado igualmente el trabajo de los bancos, porque este ha sido una canal para llevar las decisiones a sus vías de hecho. En este caso están el incremento de las actividades por cuenta propia, las transacciones de compra y venta de viviendas, el otorgamiento de subsidios y la entrega de créditos a las cooperativas no agropecuarias.
Todo esto, precisó el directivo, ha incrementado el flujo de clientes y ha provocado que en los lugares con más concentración de personas las demandas de servicios han sobrepasado las posibilidades de la oficina, y ha impactado negativamente la prestación de los servicios.
Entre las dinámicas que realiza el banco, explicó el pago del 65,8 por ciento, en el 2012, de las prestaciones del servicio social, una actividad que ha ganado importancia en el trabajo de caja del banco en la misma medida en que la tendencia al envejecimiento poblacional ha ido en ascenso.
Francisco Mayobre reconoció que está claro que para los requerimientos que demanda la actualización de nuestro modelo hay que perfeccionar la banca. Atendiendo a esta necesidad se ha organizado el perfeccionamiento del sistema en dos etapas, en correspondencia a su vez con los dos niveles estructurales.
El proceso de reorganización incluirá igualmente una revisión de toda la estructura, hasta el nivel de capacitación del personal, aspectos todos que se revisarán de manera integral. “Es un proceso de perfeccionamiento que no se hará de manera inmediata, por los alcances que tiene”, añadió.
Ileana Estévez, presidenta del Banco de Crédito y Comercio (Bandec), precisó que los financiamientos son las operaciones bancarias más complejas que se realizan en el sector. Sobre los créditos, dijo, se trata de anticipar un ingreso que se va a obtener bien por la prestación de un servicio o por la realización de una producción, por lo que ese ingreso futuro tiene que demostrar su credibilidad y “los bancos para evaluar esa credibilidad debemos ser evaluadores de riesgo por excelencia, para ver si quien lo requiere tendrá posibilidades de devolverlo. Para ello hay que conocer la actividad y evaluar hasta dónde el cliente puede cumplir con la obligación que va a asumir”.
Hay determinados sectores en los que la demanda de los financiamientos se hacen más frecuentes, comentó, como es el caso de la Agricultura. “En este momento nos encontramos en una situación compleja por el incremento de personas jurídicas que acuden a pedir financiamiento. Actualmente las instituciones bancarias han dado apoyo y complementan financieramente las actividades inversionistas que se ejecutan en el país como en la Zona Especial del Mariel, la reorganización de la industria azucarera, la refinería de Cienfuegos, o en actividades como el fomento de frutales…
“La actividad agropecuaria, por su parte, concentra la mayor parte de los financiamientos que se dan en el país -el 40 por ciento- y cercano al 40 también está la industria azucarera y la actividad cañera están en segundo lugar, mientras el resto de los sectores industriales concentran los otros financiamientos”.
Por su parte, Bárbara Mirabal, vicepresidenta del Banco Popular de Ahorro, expuso que fue a partir del año 2005, con la Revolución Energética, cuando el banco pudo financiar a tres millones de familias para el pago de los equipos eléctricos. Sobre este asunto puntualizó que se ha devuelto más del 60 por ciento del dinero prestado y facilitado a estas familiar, lo cual, según el cronograma, se corresponde con el 96 por ciento del dinero que debía ser recuperado, lo que, en su opinión, habla de la disciplina del pueblo en el cumplimiento de sus obligaciones.
“Nuestro sistema ha mantenido igualmente un continuo acercamiento a los procesos derivados de los Lineamientos de la Política Económica y Social del Partido y la Revolución. En sintonía con esto, hemos trabajado para disminuir la documentación y para hacer menos engorroso los procesos; y también hemos logrado una adecuación de las garantías, ajustándolas a las características de cada operación. Hoy no superan el 2 por ciento las operaciones que no se han aprobado de lo demandado por la población, y estos casos los hemos revisado y algunos se han adecuado para que al menos parcialmente se le de respuesta a la necesidad”.
De las más de 150 000 solicitudes de crédito que se le han hecho al banco, subrayó, la mayoría de ellas han estado vinculadas a acciones constructivas en las viviendas. Igualmente se ofreció facilidades a unos 140 000 damnificados en el país para la compra de materiales de la construcción, después del paso del huracán Sandy.
En el segmento de los trabajadores por cuenta propia, precisó, nos queda por hacer y aspiramos a un acercamiento mayor. “Hemos ido simplificando un grupo de trámites, pero es necesario acercarnos más para conocer más sus necesidades”.
Orlando López, presidente del Banco Metropolitano, hizo énfasis en la disponibilidad de los cajeros automáticos, que “han estado por debajo de lo que habíamos previsto. Entre los días 8 y 12 de cada mes, por ejemplo, hay un pico crítico de acceso, por lo que se ha convertido en una prioridad para el Banco Central adquirir un grupo importante de estos equipos –unos 200-, de los cuales una parte será para la reposición, otros para piezas de repuesto y otros para instalarlos.
Informó que hoy existen en todo el país 498 cajeros, de los cuales 343 están instalados en La Habana. El nivel de disponibilidad es superior al 85 por ciento y en la ciudad se superó el 90 por ciento. En todas las provincias, dijo, se ha instalado este servicio.
Sobre las tarjetas magnéticas, argumentó que con la disposición del pago para acceder a diversos bienes en la red de comercio minorista disminuirá el efectivo en circulación. Igualmente un número mayor de servicios como el pago del agua, del teléfono y de la electricidad podrá hacerse con una llamada telefónica, como se puede hacer hoy en la capital del país. Puntualizó que la estrategia en lo inmediato es beneficiar a los jubilados con esta posibilidad y seguir trabajando con los sectores que la tienen instalada cuando aumenten sus nóminas.
Los servicios bancarios al calor de las transformaciones emanadas de los Lineamientos Económicos y Sociales del Partido y el pueblo de Cuba centraron las intervenciones de los panelistas participantes en la Mesa Redonda de este miércoles
Para Francisco Mayobre, vicepresidente del Banco Central de Cuba, la estructuración del sistema bancario cubano se divide desde 1997 en dos niveles
En función de la actualización del modelo económico cubano, el sistema bancario asumió desde el 2011 las labores de renegociación de las deudas de los sectores de la agricultura estatal y cañera para la refinanciación de sus deudas
Existen en el país más de 600 cajeros y de ellos 343 en La Habana. En todas las capitales del país existen cajeros, en tanto el uso de la tarjeta magnética no tiene un uso práctico en los establecimientos minoristas
Al referirse al uso de la tarjeta magnética, el presidente del Banco Metropolitano, Orlando López, aclaró que la obsolescencia de los cajeros automáticos y su futuro constituye una preocupación del sistema bancario cubano
Todo arriba está muy bien, pero hay algo que no entiendo, por qué si se quiere estimular el ahorro las tasas de intereses en las cuentas corrientes, a la vista como le llaman los financieros, son tan bajas? Le pongo un ejemplo, una cuenta con 2200 pesos, se pasó más de un año sin hacer transacciones de ningún tipo y cuando se depositó nuevamente dinero solo había ganado en intereses del banco 16 pesos, eso es ridículo, es más fácil dejar el dinero en la casa que no gane intereses y evitar las colas inmensas que hay que hacer para depositar o extraer el dinero. Pienso que con esos intereses, si no suben, no se estimulará el ahorro. Está muy claro que en nuestro país es muy difícil ahorrar, por la situación económica y los altos precios de todo, pero si seguimos así seremos el país que menos cuentas corrientes tendremos en el mundo, porque no todos podemos poner a plazo fijo nuestro pequeños ahorros.
Porque los créditos a personas naturales para la construcción o reparación de viviendas, siendo este (la vivienda) uno de los mayores problemas que tiene la familia cubana, tienen intereses tan altos, cuando se podrían disminuir para propiciar un mejoramiento del estado de las viviendas. Saludos.
La actividad bancaria esta creciendo, flexibilizándose, y facilitando la obtención de recursos financieros para empresas, cooperativas, y personas naturales, para su desarrollo, pero las cantidades limitadas de sucursales y de personal en las áreas comerciales crean un tremendo cuello de botella y provocan que obtener un crédito, o hacer cualquier transacción sea una odisea.
Quiero saber cuando empezarán a dar los creditos personales para adquirir vienes propios…a casi 2 años de haber empezado con la modalidad de otorgamiento de créditos y estos aún no aparecen….se dijo que paulatinamente pero ya ha pasado un tiempo…
¿qué ocurre con las personas interesadas en adquirir algún bien personal: dígase, equipo electrodoméstico, casa, etc? ¿cuándo empieza este tipo de crédito?
Rafael Antonio Almaguer López
Aprovechando que en el día de ayer dieron una meda redonda sobre los servicios bancarios y hoy continua la segunda parte, me gustaría comentar una situación al respecto para de ser posible tener una respuesta.
Tengo entendido que el Banco Metropolitano es uno solo en Cuba, pero en la forma en que trabajan parece que cada Sucursal fuera un banco independiente, paso a explicar las razones:
El miércoles 06/11/2013, recibí un cheque de la Editorial Nuevo Milenio perteneciente a la Sucursal 242 de Playa, por un importe mayor de 500 pesos moneda nacional – luego de 9 meses de gestiones para que me pagaran el Derecho de Autor de un libro que escribí y me publicaron – ese mismo día fui a la Sucursal que se encuentra en Ayestarán y 19 de Mayo en el Cerro y cuando me persono en la ventanilla entrego el cheque para que me lo depositen en mi cuenta bancaria, allí me dijeron que no podía ser por cuanto era un cheque voucher y lo que estaba establecido era que lo tenía que cobrar en la Sucursal 242, ¿porqué razón? Si eso es meramente una transacción interna del Banco porque el dinero se queda donde mismo está.
En el día de hoy (07/11/2013) llamé por teléfono a la Sucursal 242 para informarme si el importe del cheque me lo podían depositar directamente a la cuenta de ahorro en esa Sucursal, y la respuesta fue que no, que tenía que extraer el dinero en efectivo y luego depositarlo en la cuenta bancaria, esto parece mentira en la era que todo o casi todo se hace de manera electrónica, pues la respuesta fue que ese era un problema del sistema automatizado.
¿Alguien me puede explicar, de manera razonable, porque un cheque de una Sucursal Bancaria no puede ser depositada en una cuenta de ahorro de otra Sucursal del mismo Banco?
es increíble que el 67,8 por ciento de los cajeros y el 75 por ciento de los poseedores de tarjeta magnética estén en La Habana, es desproporcionadamente injusta la cifra, definitivamente pa La Habana…
Por lo visto en la ciudad de la Habana la mayoría del personal ya tiene la tarjeta y el mecanismo diseñado para usarlas…
¿ Qué pasa entonces con las demás provincias ?
? Cuándo podremos entonces disfrutar de este servicio ?
Han colocado los cajeros ahora pero aún no conozco a alguien que tenga una tarjeta para usarlos…
A la pregunta que hicieron sobre los 5,000 pesos a que tiene derecho el beneficiario de una cuenta de ahorro de 100,000 pesos, la funcionaria del Banco que respondió no fue precisa y quedó sin responder que pasa con los otros 95,000 pesos. Pregunto: ¿estos 95,000 el Banco se queda con ellos o los herederos tienen derecho a cobrarlo?, porque no es justo que usted se pase toda la vida sacrificandose para ahorrar convista a dejar algo a la familia y por solo el hecho de morirse lo pierde todo y queden desamparados.
Hola:
Suscribo la preocupación de Rafael, sobre el tema del derecho a cobrar una cuenta de ahorro por el o los beneficiarios. La respuesta fue muy imprecisa, la población pregunta para que se le ofrezca una explicación clara y esa no lo fue, mucho regodeo y nada en lo concreto, decir que el que quiera vaya al Banco para dar más explicaciones no es correcto, porque nos quedamos con la duda y también denota falta de preparación o que la la respuesta que hay no convence. Me pregunto lo mismo que él, adónde van a parar los otros 95 mil o lo que sea que quede, quién dispone de eso y con qué derechos, si se trata de un ahorro que alguien hizo con esfuerzo y quiere dejarlo a quien considere?
Creo que se deba revisar la politica crediticia por ejemplo:
Fui a pedir un credito y por no haber honrado un prestamo de la venta de los calderos en sus partidas mensuales, aunque lo pague antes del plazo de vencimiento, me declararon no confiable. los terminos en que se otorgó ese credito y esa venta no fueron verdaderamente normales por todas las situaciones del momento, la cultura que poseia en aquel entonces de las condiciones del prestamo, tampoco fueron claras, ahora bajo esa condicion estoy vetado de obtener credito en Cuba, pq es un solo prestamista, quiere decir que por unos calderos, aun habiendo mejhorado mis condiciones financieras, aclaro que en el medio del periodo de honrar el credito estuve sin trabajo y con mi mujer operandose en la habana en el almejeira, pero me estigmatizaron con esa categoria y asi de sencillo, esto me limitara de por vida a obtener credito en la república de cuba, los calculos financieros para el prestamo que queria solicitar me daban para 20000.00 pesos, ante esta situación y pensando en otros clientes del banco que esten en la misma situación creo que el analisis de riesgo bancario debe tener en cuenta ciertos tipos de politicas y no solo apelar a las practicas bancarias internacionales que no tienen nada que ver con mi Cuba, gracias a dios y a Fidel.
Saludos
Como es posible obtener o descargar la Mesa Redonda en vídeo donde se abordaron los temas del sistema bancario, las dos partes. Se los agradecería mucho. De ser posible escríbanme a este correo eduardo.gomez@hlg.jovenclub.cu
Por favor quisiera que me aclaracen ;
1. Es politica o interes del banco que nantengamos nuestras cuentas de ahorro en CUC hasta el momento de la unificacion de la moneda?
2. Se afectarian nuestras cuentas de ahorro en CUC si CADECA cabia la taza de cambios aun anttes de la unificacion de las monedas?
3. Se afectarian nuestras cuentas de ahorro en CUC si CADECA cabia la taza al momento de la unificacion de las monedas?
Es decir una devaluacion del CUC afectaria a nuestras cuentas de ahorro???
Saludos a Directivos y foristas en general